Der Dispokredit, auch als Dispositionskredit oder Überziehungskredit bekannt, ist eine flexible Kreditlinie, die Banken ihren Kunden auf deren Girokonto einräumen. Diese Kreditform ermöglicht es Kontoinhabern, ihr Konto bis zu einem bestimmten, von der Bank festgelegten Betrag zu überziehen. Der Dispokredit bietet eine unkomplizierte Möglichkeit, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, ist jedoch auch mit relativ hohen Zinsen verbunden.
Was ist ein Dispokredit?
Ein Dispokredit ist eine Art von Kreditrahmen, den Banken ihren Kunden auf dem Girokonto einräumen. Sobald der Kontoinhaber mehr Geld abhebt oder überweist, als auf dem Konto verfügbar ist, tritt der Dispokredit in Kraft. Der Kontostand sinkt dann in den negativen Bereich, bis zur maximalen Höhe des vereinbarten Dispositionslimits. Der Vorteil des Dispokredits liegt in seiner Flexibilität: Der Kreditnehmer kann den Betrag jederzeit abrufen, ohne dass ein gesonderter Kreditantrag gestellt werden muss. Rückzahlungen erfolgen automatisch durch Geldeingänge auf dem Girokonto.
Wie funktioniert ein Dispokredit?
Der Dispokredit wird in der Regel manchmal gleich bei der Eröffnung eines Girokontos eingerichtet, wenn der Kontoinhaber eine ausreichende Bonität nachweisen kann. In anderen Fällen ist die nachträgliche Einrichtung möglich. Die Höhe des Dispokredits hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter das regelmäßige Einkommen des Kontoinhabers und seine Kreditwürdigkeit. Typischerweise liegt das Limit des Dispokredits zwischen dem Zwei- und Dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens.
Die Nutzung des Dispokredits ist denkbar einfach: Sobald das Guthaben auf dem Girokonto aufgebraucht ist, werden Überweisungen, Abhebungen oder Zahlungen weiter durchgeführt, solange der verfügbare Kreditrahmen nicht überschritten wird. Die in Anspruch genommene Summe wird täglich verzinst, wobei die Zinsen in der Regel quartalsweise vom Konto abgebucht werden. Es gibt keine festen Rückzahlungsraten; der Kredit wird durch eingehende Zahlungen auf das Konto automatisch reduziert.
Zinssätze und Kosten eines Dispokredits
Die Zinsen für einen Dispokredit sind in der Regel höher als bei anderen Kreditarten. Die Zinssätze variieren je nach Bank, liegen aber oft zwischen sieben und 14 Prozent pro Jahr. Einige Banken berechnen zusätzlich Überziehungszinsen, wenn der Kreditrahmen überschritten wird. Diese sind noch höher als die normalen Dispozinsen und können die Kosten erheblich steigern.
Da die Zinsen täglich auf den ausstehenden Betrag berechnet werden, kann die Nutzung eines Dispokredits schnell teuer werden, besonders wenn der Kredit über einen längeren Zeitraum in Anspruch genommen wird. Es ist daher ratsam, den Dispokredit nur kurzfristig und für kleinere Beträge zu nutzen.
Vorteile eines Dispokredits
Der Dispokredit bietet einige Vorteile, die ihn zu einer beliebten Finanzierungsform für kurzfristige Liquiditätsengpässe machen:
Sofortige Verfügbarkeit: Der Kreditrahmen steht dem Kontoinhaber jederzeit zur Verfügung, ohne dass ein gesonderter Antrag erforderlich ist.
Flexibilität: Der Dispokredit ermöglicht es, unvorhergesehene Ausgaben schnell und unkompliziert zu decken, ohne feste Rückzahlungsfristen einhalten zu müssen.
Keine Zweckbindung: Im Gegensatz zu zweckgebundenen Krediten kann der Dispokredit für beliebige Ausgaben verwendet werden.
Automatische Rückzahlung: Der Dispokredit wird automatisch durch Geldeingänge auf dem Konto zurückgeführt, ohne dass der Kontoinhaber aktiv werden muss.
Nachteile und Risiken eines Dispokredits
Trotz der Vorteile gibt es auch erhebliche Risiken und Nachteile, die bei der Nutzung eines Dispokredits beachtet werden sollten:
Hohe Zinsen: Die Zinssätze für Dispokredite sind im Vergleich zu anderen Kreditformen sehr hoch, was die Kosten bei längerer Nutzung erheblich in die Höhe treiben kann.
Verschuldungsgefahr: Die einfache Verfügbarkeit und die fehlenden festen Rückzahlungsfristen können dazu führen, dass der Kreditnehmer den Überblick über seine Finanzen verliert und in eine Schuldenfalle gerät.
Überziehungszinsen: Wird der vereinbarte Kreditrahmen überschritten, fallen noch höhere Zinsen an, die die finanzielle Belastung weiter verstärken.
Fehlende Struktur in der Rückzahlung: Da es keine festen Raten gibt, kann es schwierig sein, den Dispokredit systematisch abzubauen, was zu einer dauerhaften Verschuldung führen kann.
Alternativen zum Dispokredit
Angesichts der hohen Kosten und Risiken, die mit einem Dispokredit verbunden sind, kann es sinnvoll sein, nach Alternativen zu suchen, insbesondere wenn absehbar ist, dass eine längere Überziehung des Kontos notwendig wird. Zu den gängigen Alternativen gehören:
Ratenkredit
Ein klassischer Ratenkredit bietet oft deutlich niedrigere Zinsen und klare Rückzahlungsbedingungen. Er eignet sich besonders für größere Anschaffungen oder zur Ablösung eines teuren Dispokredits.
Rahmenkredit
Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit, bietet jedoch in der Regel bessere Konditionen und flexiblere Rückzahlungsmodalitäten.
Kreditkarte
Je nach Anbieter und Konditionen kann eine Kreditkarte mit einer günstigen Zinsrate und einem festgelegten Rückzahlungsplan eine sinnvolle Alternative zum Dispokredit sein.
Jörg Kassel, ein anerkannter Experte im Bereich Wirtschafts-, Finanz- und Kapitalmarkt, hat nach dem Abitur ein Studium der Wirtschafts- und Rechtswissenschaften absolviert. Seine Karriere als Journalist und Autor konzentrierte sich in den letzten zehn Jahren vor allem auf die Publikation von Fachartikeln zu Themen wie Verbraucherkredite, Finanzierungen und den verantwortungsvollen Umgang mit Geld in verschiedenen Medien. Aktuell ist er als Chefredakteur des Magazins „Geldreport“ tätig und bereitet die Veröffentlichung seines ersten Buches im Jahr 2024 vor.
In seiner Rolle als unabhängiger Berater im Kreditwesen arbeitet Jörg Kassel auch mit dem Kreditbroker „Bon-Kredit“ zusammen. Diese Kooperation beruht auf seinem Engagement für faire Kreditvergabe und seinen Bestrebungen, gegen unfaire Praktiken am Kreditmarkt vorzugehen. Dabei teilt er die Philosophie von Bon-Kredit, welche faire Kredite ohne Vorkosten und den Schutz der Verbraucher vor finanziellen Fallstricken betont. Sein Fokus liegt auf der Aufklärung und finanziellen Bildung, um Konsumenten ein besseres Verständnis für den Umgang mit Krediten zu vermitteln.