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Restschuldversicherung: die Kreditversicherung für Privatpersonen im Check!

Zuletzt aktualisiert: 10. Februar 2020 – Autor: Fabian Krüger, Kreditexperte

Definition: Was ist eine Restschuldversicherung
Leistungsumfang: Was deckt die Restschuldversicherung ab?
Auszahlung: Wann zahlt die Restschuldversicherung?
Kosten: Wie teuer ist die Restschuldversicherung?
Pro und Contra: Ist die Restschuldversicherung sinnvoll?
Kündigung: Wann lässt sich die Restschuldversicherung kündigen?
Alternativen: Welche anderen Möglichkeiten zur Kreditabsicherung existieren?

Mit der Aufnahme eines Kredites gehen Sie einen Vertrag ein, der Sie zur Rückzahlung des Auszahlungsbetrags samt Zinsen in festgelegten Raten verpflichtet. In der Regel beträgt die Laufzeit mehrere Jahre, so dass eine langfristige Bindung besteht.

Nun können aber unvorhergesehene Risiken eintreten, so dass eine Rückzahlung nicht mehr fristgerecht erfolgen kann oder gänzlich unmöglich wird. Eine Kreditversicherung übernimmt unter bestimmten Voraussetzungen dann die Rückzahlung der Kreditraten.

Im Regelfall wird solch eine Versicherung als Restschuldversicherung bezeichnet. Es gibt aber auch andere Namen für diese Form der Kreditversicherung, die sich jeweils im Leistungsumfang, bei der Prämienhöhe und einzelnen Anbietern unterscheiden können. Beispielsweise werden Restschuldversicherungen auch als Ratenschutzversicherung oder Kreditlebensversicherung beworben.

Bei einer Kreditversicherung übernimmt die Versicherung im Falle einer unverschuldeten Zahlungsunfähigkeit die ausstehenden Raten. Die Rückzahlung des Kredits wird dann ganz oder teilweise von der Versicherung übernommen. Dabei gibt es grundsätzlich drei verschiedene Kreditausfallrisiken, gegen die man sich mit einer Restschuldversicherung absichern kann.

1. Todesfall
2. Arbeitsplatzverlust
3. Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit

Verträge zur Restschuldversicherung beinhalten meist äußerst viele Ausschlusskriterien. Treten diese Fälle ein, kommt es nicht zu einer Zahlungsleistung des Versicherers. Zahlt die Versicherung doch, erfolgen Leistungen oft nur über einen kurzen und begrenzten Zeitraum. Die Restschuldversicherung ist deswegen ein oft kritisiertes Finanzprodukt, das für Kreditnehmer meist wenige Vorteile mitbringt.

Todesfall

Die Restschuldversicherung kann einen Todesfall absichern und wird in solchen Fällen häufig auch als Restschuldlebensversicherung bezeichnet. Im Todesfall wird die Restschuld dann von der Versicherung übernommen. Das kann vor allem für Familien sinnvoll sein, wenn einer der Partner stirbt. Neben dem emotionalen Schicksalsschlag sorgt die Restschuldversicherung dafür, dass zumindest auf der finanziellen Seite für die Hinterbliebenen weniger Risiko besteht.

Arbeitslosigkeit

Haben Sie unverhofft Ihren Arbeitsplatz verloren und sind Sie zusätzlich an einen langfristigen Kredit gebunden, können daraufhin Probleme bei der Tilgung entstehen, weil das Arbeitslosengeld womöglich nicht ausreicht.

Das Gute ist: Es existieren Restschuldversicherungen, die auch im Falle von Arbeitslosigkeit einspringen. Allerdings erhöhen sich meist die Versicherungsprämien, wenn auch Risiken wie der Arbeitsplatzverlust abgedeckt werden sollen.

Zudem sind hier meist einige Ausschlusskriterien im Versicherungsvertrag enthalten, die eine Zahlungsleistung verhindern. Beispiele, die vorhanden sein können, sind:

• Läuft ein befristeter Arbeitsvertrag aus, zahlt die Versicherung nicht
• Die Versicherung zahlt nur in den ersten zwölf Monaten nach Eintritt in die Arbeitslosigkeit
• Die Zahlung durch die Versicherung beginnt erst nach einer Wartezeit von mehreren Monaten

Krankheit / ​Arbeitsunfähigkeit

Seinem Beruf aufgrund einer Krankheit nicht mehr nachgehen zu können, ist nicht nur mit emotionalen Belastungen verbunden, sondern hat natürlich auch finanzielle Konsequenzen. Tritt eine Arbeitsunfähigkeit ein, können höchstwahrscheinlich die monatlichen Raten für einen Kredit nicht mehr zurückgezahlt werden.

Die Restschuldversicherung greift in einem solchen Fall, allerdings sind hier Vertragsklauseln zu beachten. Zum einen zahlt die Versicherung womöglich nicht, weil ja auch ein anderer Beruf ausgeübt werden könnte. Zum anderen werden bei einigen Kreditversicherungen keine Zahlungen geleistet, wenn die Arbeitsunfähigkeit auf bestimmte Krankheiten zurückgeführt wird, die im Versicherungsvertrag beschrieben sind.

Sie können alle drei Risiken über eine Restschuldversicherung abdecken, so dass Sie den maximal möglichen Versicherungsschutz genießen. Je mehr Risiken Sie mit der Kreditversicherung jedoch abdecken, desto höher fallen auch die Prämien aus.

Zudem existiert keine einheitliche oder gar gesetzliche Regelung zur Berechnung der Versicherungskosten, wodurch auch ein objektiver Vergleich der Restschuldversicherungspolicen unmöglich wird. Folgende Faktoren beeinflussen die Prämie für den versicherten Kreditnehmer grundsätzlich:

• Geschlecht
• Alter
• Bonität
• Gesundheitszustand
• Kredithöhe

Beispielrechnung: So teuer können Kredit mit Restschuldversicherung werden

​Ob eine Kreditversicherung sinnvoll ist oder nicht, muss ebenfalls im Einzelfall entschieden werden. Es kommt zunächst darauf an, was für einen Kredit Sie tilgen müssen. Ist die Kreditsumme hoch und die Laufzeit lang, ist eine Restschuldversicherung deutlich sinnvoller als bei einem kleinen Kredit mit geringer Laufzeit. Für kleine Kredite ist eine Versicherung meist zu teuer. Sie treibt nur die Kreditkosten und die monatlichen Raten unnötig in die Höhe.

Des Weiteren hängt die Sinnhaftigkeit einer Kreditversicherung von Ihren bestehenden Versicherungen ab. Damit Sie nicht unnötig doppelt versichert sind, sollten Sie daher Ihre bereits laufenden Versicherungen berücksichtigen.

1. Haben Sie bereits eine Risikolebensversicherung, ist eine Restschuldversicherung, die im Todesfall greift, unnötig.
2. Bei einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung wird auch eine Restschuldversicherung meist obsolet. Allerdings sollten Sie auf die Konditionen und Auszahlungskonditionen achten, die im Ernstfall eintreten.

Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, vom Vertrag für eine abgeschlossene Restschuldversicherung zurückzutreten. Welche Option genutzt werden kann, hängt von individuellen Faktoren ab.

Wurde der Versicherungsvertrag ungewollt oder unbewusst abgeschlossen, ist ein Widerruf kurz nach Vertragsabschluss die erste Option. Sofern die Versicherung bereits länger besteht, der Kredit jedoch vorzeitig getilgt oder umgeschuldet wurde, ist eine Kündigung die beste Option.

Option 1: Restschuldversicherung widerrufen / widersprechen

Bei einer Restschuldlebensversicherung, die den Todesfall absichert, ist eine gesetzliche Widerspruchsfrist von 30 Tagen festgesetzt. (https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__152.html)

Für eine Restschuldversicherung, die nur Arbeitsplatzverlust und Arbeitsunfähigkeit absichert, gilt eine Widerspruchsfrist von 14 Tagen. (https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__8.html)

Option 2: Restschuldversicherung kündigen

Am häufigsten wird es das Sonderkündigungsrecht sein, welches es ermöglicht, die Restschuldversicherung zu kündigen. Dies ist vor allem der Fall, wenn ein bestehender Kredit umgeschuldet wird. Dann nämlich entfällt der Zweck der Kreditversicherung.

Sollte keine Umschuldung o.ä. erfolgt sein, dass ist in den meisten Versicherungsverträgen ein ordentliches Kündigungsrecht verankert. Im Regelfall können Versicherte ihre Restschuldversicherung mit einer Frist von zwei Wochen zum Monatsende kündigen. Dies kann sich, wie gesagt, von Anbieter zu Anbieter jedoch unterscheiden.

Grundsätzlich ist es in fast allen Fällen die richtige Entscheidung, eine Restschuldversicherung, die von Kreditgebern als Zusatzversicherung zum Darlehensvertrag angeboten wird, abzulehnen. Das Kosten-Nutzen-Verhältnis passt meist nicht und die Zinsen steigen zu stark an. Dies gilt allerdings nur für Verbraucherkredite mit kleinen bis mittelgroßen Darlehenssummen.

Anders sieht es da beispielsweise bei einer Baufinanzierung aus. Hier sollte die Restschuld auf alle Fälle abgesichert werden für den Fall, dass beispielsweise der Kreditnehmer stirbt. In solchen Fällen rechnet sich aber eine Restschuldversicherung auch nicht, besser geeignet ist da die Risikolebensversicherung und als zusätzliche Absicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Falle einer längeren Krankheit.

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Fabian Krüger ist Kreditexperte, Finanzjournalist und Buchautor. Seit mehr als zehn Jahren beschäftigt er sich mit Verbraucherkrediten, unterstützt Kreditnehmer bei der Suche nach der besten Finanzierung und veröffentlicht regelmäßig Fachartikel zu den Themen Darlehen, Kredite mit und ohne Schufa sowie Kreditversicherungen.

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